Почему банкам выгодно ипотечное рабство
В апреле многие СМИ сообщили о том, что в России запрещают досрочно погашать ипотеку и банкиры хотят запретить выплачивать долги досрочно.
В Госдуму были направлены поправки в Гражданский кодекс связанные с ипотекой. Вроде бы самые обычные поправки, но одна из формулировок гласит: "Сумма займа может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца".
Эта поправка в одночасье могла бы резко изменить жизнь миллионов рассиян, так как это означает, что заемщикам запрещенр досрочно погашать ипотечный кредит.
Ипотека - очень болезненная тема у нас в стране.Многие берут ипотеку, но выплатить ее стараются намного раньше срока.
Ипотека чем-то похожа на войну, только финансовую. И даже есть "дезертиры" - те, кто покинул "фронт" раньше срока к облегчению для себя и горю для банка. Преимущество ипотеки для банка, пишет "Комсомольская правда", заключается в том, что доход банк получает много лет и рисков почти никаких: в залоге недвижимость.
Сегодня почти каждый второй россиянин-ипотечник старается отдать долг досрочно. Вот тогда финансисты и придумали поправку, которая запрещает возможность досрочного погашения ипотеки.
Только вот принять эту поправку не удалось: когда в прессе поднялась шумиха, все эти поправки быстро замяли.
- Мы не поддерживаем эту инициативу, - тогда заявил министр строительства и ЖКХ Михаил Мень.
- В связи с кризисом и снижением доходов ограничивать права ипотечных заемщиков несвоевременно, -подчеркнул глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
- Запрет на досрочное погашение - абсолютно неприемлем. В случае одобрения этих поправок возникнет ипотечное рабство, - отметил предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
Конечно, сразу стало ясно, какой будет резонанс в обществе, если эти поправки не то что примут, а даже просто рассмотрят.
Так была поправка или нет?
- Конечно, была, - сказал «КП» на условиях анонимности знакомый с ситуацией банкир. - Но когда шумиха поднялась, ее быстро замяли, от греха подальше.А принятьэти поправки хотели потому, что у многих банков скопился избыток денег. И вероятнее всего он будет расти. Деньги надо куда-то вкладывать.
Привлекательней всего для этих целей выглядит ипотека.
Ставки по ипотеке сегодня составляют 12 - 14% годовых. Но инфляция снижается. А вместе с ней будут падать и ставки. Что будут делать должники, которые платят по более высоким процентам? Начнут рефинансировать долги ,то есть будут брать более дешевый кредит в другом банке.
- Крупные банки навыдавали кредитов под 14 - 15% годовых. Конечно, банкам выгоднее, чтобы люди все 15 - 20 лет платили им по таким ставкам. Если бы поправки приняли, у них бы было право не отпускать от себя должника, то есть появилось бы ипотечное рабство, - пояснил источник «КП».
Почему заемщику выгодно возвращать ипотечный кредит раньше срока ? Буквально 10 лет назад в этом не было необходимости: недвижимость тода резко дорожала,была высокая инфляция и зарплаты росли . Сегодня ситуация совсем другая : ставки по ипотеке остаются высокими, но жилье не дорожает, зарплаты не растут, а инфляция точно будет ниже.
Вот поэтому сейчас,чтобы не переплачивать за квартиру вдвое и втрое, ипотеку выгоднее отдавать досрочно.
- Хорошо не спеша гасить 25-летнюю ипотеку по ставке 2% годовых и очень сложно это делать по ставке выше 12%, когда стоимость квартиры станет в два раза дороже через 7 - 8 лет, - отмечает директор аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.
- Для заемщика выгодно досрочное погашение ипотеки. Если например,заемщик гасит долг на 5 млн. рублей через 5 лет вместо 30, то он экономит 9 млн. рублей, - подсчитал аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.
В Европе, в некоторых странах, запрет или ограничения на досрочное погашение действительно существуют. Но при минимальных (и местами даже отрицательных) ставках это не так страшно для клиентов.